中央金融工作会议提出，“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”。普惠金融作为“五篇大文章”之一被提及体现了我国金融工作以人民为中心的价值取向。今年5月8日，中信银行印发《中信银行做好金融“五篇大文章”的实施方案》，构建“价值普惠”的长效机制，探索成本可负担、商业可持续的普惠金融发展模式。中信银行苏州分行在总行党委的正确领导下，始终坚持金融工作的政治性、人民性，通过抓体系建设、批量获客、产品体系、风险合规、综合服务，全力做好普惠金融“大文章”。

提高站位 抓体系建设

2020年，中信银行苏州分行根据总行统一部署，成立苏州分行普惠金融领导小组及工作小组，持续推动小微企业金融服务工作积极稳健发展。通过近年来持续深耕小微企业金融服务，分行普惠金融业务稳健发展，普惠型小微企业贷款余额从2019年的48.41亿元，增长至2023年末的203.94亿元，复合增长率超43.26%，增长至2019年的4.21倍。2019-2023各年均超额完成监管考核口径的普惠金融贷款增量计划任务，贷款余额和增量在苏州可比同业中排名前列，为苏州小微企业融资需求提供了高质量金融服务方案。

分行普惠金融业务的持续发展获得了相关监管部门的认可。2022年度，分行在中国人民银行苏州市分行小微企业信贷政策导向效果评估中连续获评“优秀”;在国家金融监督管理总局苏州监管分局 (原苏州银保监分局)“2022年度苏州银行业金融机构服务实体经济先进单位及重点领域成效较好的单位”评选中被评为服务实体经济先进单位(全市10家)、科技金融工作成效较好的单位(全市6家);苏州工业园区“园科贷1.0”优秀合作金融机构;江苏金融品牌榜中被评为2022年度普惠金融卓越服务单位;苏州工业园区企业发展服务中心颁发 “2022年度优秀合作银行”、2023年苏州银行业金融支持产业创新集群方案大赛团体二等奖、被人民网“2023普惠金融优秀案例”评选为“护航中小微企业奖”等。

智慧服务 抓批量获客

分行按照监管部门和总行的要求，加强产品创新和业务推动力度，持续做好内外部的协同合作，推动各类普惠金融产品落地推广。同时，继续结合互联网以及大数据，打通线上和线下渠道，做好线上信用类产品的推动工作，重点打造供应链金融相关产品，在有效控制风险的同时，助力供应链上下游企业，积极满足客户需求。

科技金融方面，根据科技局、工信局、园区企服中心等各级主管单位发布的科技型企业名单，汇总整理成目标名单库，引导经营机构定向发力、攻坚克难，不断提升科技金融企业服务覆盖度。持续优化产品体系，以“总行标准化产品+分行特色风补产品”服务科创企业。重点运用20余个政府风险补偿贷款产品，提升科技型中小客户产品涵盖范围，通过风险补偿基金和银行等共担风险，兼顾收益与风险，贯彻“五策合一”，确保业务行稳致远。

链式服务方面，依托产业链、股权链、投资链，开展链式获客，服务广大小微企业。产业链方面，运用订单e贷、经销e贷、商票e贷等线上化供应链金融产品，系统梳理其上下游企业，为小微企业提供线上化数据融资解决方案;投资链方面，联合元禾投资、苏州天使基金等投资机构做深银基合作，通过投贷联动对其被投企业全面切入合作;股权链方面，全面梳理总分行级战略客户的对外投资主体，挖掘股权延伸，为其母子公司提供综合金融服务方案。

2024年，分行已落地苏州工业园区“创新积分贷”，运用政府为科创企业测算的创新积分画像，以“资金池+银行”的风险分担模式，为优质科技企业开展“见分即贷”的信用类贷款服务;落地 “新区天使贷”，结合投贷联动和政府风险补偿基金产品，为投资基金已投资的企业提供“以投定贷”的创新服务模式，让客户感受到 “政府+银行+基金”的多重创新服务。

创新场景 抓产品体系

依托总行“中信易贷”产品体系，分行积极做好市场调研和客户宣传，为一线提供“能用、会用、易用、好用”的普惠金融产品，持续提升小微企业融资可得性和满意度。

普惠法人贷款方面，深耕政采、科创、外贸等特色行业，创新运用“政采e贷、科创e贷、关税e贷”等产品，其中政府采购场景下，分行先后实现昆山、太仓、苏州市区三区平台模式线上政采e贷业务上线，均为与当地对接线上政采e贷产品首家合作银行，通过该业务模式，政府采购中标企业可在采购平台一键式触达分行政采e贷产品，为中标企业提供线上化信用贷款。

普惠个人贷款方面，聚焦烟草等大消费行业，积极拓展以“烟商贷”为代表的供应链个人经营贷业务。以“烟商贷”产品为例，分行克服了与烟草公司系统较难实现直联对接的困难，应用RPA技术开发上线了非现场信息采集系统。客户通过 “金丝利”企业微信平台“金融赋能”模块即可办理我行烟商贷业务，为烟草商户提供了线上办理、随借随还、纯信用无担保的优质服务，显著提升了烟草商户的融资体验。

智能风控 抓风险合规

在“控风险有效、促发展有力”的理念引领下，分行积极探索管理模式创新，落实“以客户为核心”的风险管理要求，在普惠金融业务条线内嵌了相对独立的风险管理体系，并搭建了数字化智能风控平台，打造普惠金融风险管理“最强大脑”。

体制机制层面，搭建专业化风险管理模式。贯彻落实“四集中”模式，由风险条线派驻一名普惠业务风险主管，并实行审查、审批、放款、贷后“四集中”，风险各岗位分离、职责明确、前后衔接。流程优化方面，推进落实“普惠科创打分卡模式”的差异化审批模式，对科创企业建立单独的审批通道，差异化设置审查审批标准。根据普惠科创企业的资质情况、科研实力、财务情况、股权融资、风险缓释五个维度对科创型普惠企业进行打分卡测算，并根据测算结果相应的信用授信额度，作为客户授信的重要参考依据。

分行不断发挥普惠金融内嵌式风险管理优势、创新普惠金融数字风控管理模式，率先施行“审、管、检”一体化方案，持续健全“重点客户+预警客户+问题客户”的分层分类机制，不断夯实高质量发展根基。充分利用系统用信后置条件和重点贷后客户的辅助提示功能，用信、贷后、信审人员各司其职，将授信项目的风险信息进行交互传递、管理和运用，实现连贯衔接、联动协作及功能补位，真正发挥出“协同联动、流程闭环、名单管理、人技结合”作用，以此进一步提升分行授信客户经营管理能力。

融合发展 抓综合服务

今年3月，分行印发《2024年“普惠金融推进月”行动方案》，着力推进“六送六进”专项活动，一站式为普惠客户提供更有温度、更高质量的“信贷+”综合金融服务。依托于总行线上化、数字化的普惠金融服务体系，通过线上化、无接触的服务模式，极大地便利了客户，解放一线客户经理的生产力，同时信贷资产质量也得到较好保障。

供应链方面，分行持续加大供应链产品的挖掘应用。借助“商票e贷、订单e贷、经销e贷”等供应链线上化融资产品，2023年落地了恒力、波司登、中粮东海、金红叶等针对下游经销商的银税e贷供应链产品，以及中铁二十局集团第一工程有限公司的中企云租等针对上游供应商的产品，有力支撑了核心企业上下游小微企业的融资需求。2024年，分行将普惠金融业务和交易银行业务创新联合，开展“同心圆”专项营销竞赛活动，通过大力推动供应链金融，拓展客户结算，助力客群开发经营，全力服务实体经济。

普惠个贷方面，依托银行“鲲鹏”系统大数据分析模型，积极推进应用线上化业务模式。个人房产抵押经营贷款客户，在线即可完成无还本续贷业务的申请、审批、签约、放款全流程操作，续贷业务办理体验得到了显著提升。同时，持续优化升级小微信秒贷、烟商贷等线上个人信用经营贷款产品，为小微客户提供了线上办理、随借随还的优质贷款服务，进一步提升了小微客户融资服务质效。

作者系中信银行苏州分行党委委员、副行长 倪卫芳